보험은 위기를 대비하는 수단이지만, 필요 이상으로 과도하게 가입하거나 오래된 보장을 그대로 두면 오히려 재정에 부담이 된다. 특히 직장인이나 사회초년생의 경우, 과거 부모님이나 설계사 추천으로 가입한 보험이 현재의 생활 패턴과 전혀 맞지 않는 경우가 많다. 이 글에서는 ‘보험을 정리해야 할 시점’을 체크할 수 있는 6가지 기준을 제시하고, 꼭 유지해야 할 보험과 해지 혹은 리모델링을 고려해야 할 항목을 구체적으로 안내한다. 한 번의 정리로 매달 수십만 원의 불필요한 지출을 줄일 수 있다.
보험은 가입이 아니라 ‘관리’가 중요하다
많은 사람들이 보험을 ‘한 번 가입하면 끝’이라고 생각한다. 하지만 실제로 보험은 시간이 지날수록 점검이 필요하다. 결혼, 출산, 직장 이직, 독립 등 삶의 변화에 따라 필요한 보장 범위도 달라지고, 보험료 부담 역시 달라진다. 특히 사회초년생이나 직장인 중 상당수는 본인의 상황과 맞지 않는 보험을 ‘그냥 유지’하고 있는 경우가 많다. 보장은 중복되거나, 납입 기간이 과도하게 길거나, 심지어 보험료가 매달 수입의 20% 이상을 차지하고 있기도 하다. 보험은 ‘가입할 때 잘 고르는 것’도 중요하지만, ‘지금 나에게 맞는지를 주기적으로 점검하는 것’이 더 중요하다. 지금부터 보험 정리 여부를 판단할 수 있는 실질적인 체크리스트를 제시하고자 한다.
보험 정리 전, 반드시 체크해야 할 6가지 항목
● **① 월 보험료가 수입의 10%를 넘는다** 일반적으로 보험료는 월 소득의 5~10% 수준이 적당하다. 10%를 초과한다면, 과잉가입이거나 불필요한 특약이 포함된 경우일 수 있다. ● **② 실손의료비 보험이 2개 이상 중복되어 있다** 실손보험은 1인 1계좌만 보장이 가능하다. 만약 중복 가입이 되어 있다면, 하나만 남기고 나머지는 해지하는 것이 낫다. 납입만 되고 보장은 받지 못하는 구조가 되기 때문이다. ● **③ 만기 환급형 보험인데, 금리가 낮고 수익률이 저조하다** 과거에 많이 판매되던 저축성 보험(만기환급형, 변액, 종신보험 등)은 지금 기준으로 보면 수익률이 지나치게 낮은 경우가 많다. ‘보험+저축’을 동시에 잡겠다는 욕심은 대부분 실패로 이어진다. ● **④ 본인의 질병·생활 패턴과 보장 내용이 맞지 않는다** 운전을 하지 않는데 운전자 보험이 포함되어 있거나, 입원이나 수술 대비가 필요하지 않은데 해당 특약이 부풀려져 있다면 보장 리모델링이 필요하다. ● **⑤ 납입 기간이 20년 이상인데, 현재 수입이 줄었다** 장기 보험의 경우 15~20년 이상 유지가 필요한데, 경제 상황이 변해버린 경우에는 부담만 커진다. 중도환급이 가능한 상품이라면 전략적 해지 후 재설계가 유리할 수 있다. ● **⑥ 가입 경로가 ‘지인’이거나 ‘부모님이 대신 가입한 보험’** 이 경우 대부분 보장 내용에 대한 본인의 이해도가 낮고, 중복 보장이 많거나 불필요한 상품이 포함되어 있는 경우가 많다. 한 번이라도 전문가와 리모델링 상담을 받아보는 것이 좋다. 보험은 한번 정리하면 수년간의 지출 구조가 달라진다. 보장은 강화하면서도 보험료는 줄이는 ‘슬림화 전략’이 가능하다.
보험, 모른 채 내버려두면 ‘지출’이 되고, 이해하면 ‘안전망’이 된다
보험은 잘 활용하면 가장 강력한 리스크 관리 도구다. 하지만 잘못 가입했거나, 과하게 유지되고 있다면 이는 단순한 ‘지출’에 불과하다. 특히 보험은 월마다 자동이체되기 때문에 그 부담을 체감하기 어렵고, ‘그냥 내고 있다’는 이유로 수년간 불필요한 돈을 쓰게 되기도 한다. 그렇기 때문에 최소 1년에 한 번은 본인의 보험 구성을 점검해보는 것이 중요하다. 필요하다면 전문가와 상담하거나 보험 분석 앱을 활용해, 나에게 필요한 보장만 남기는 정리 작업을 시도해보자. 보험은 ‘많이 드는 것’보다 ‘나에게 맞는 것’을 유지하는 것이 정답이다. 지금의 작은 점검이, 미래의 큰 리스크를 막아줄 수 있다.