“보험은 꼭 들어야 하나요?” 사회초년생이라면 누구나 한 번쯤 고민해봤을 질문이다. 하지만 주변 권유나 불안감에 휩쓸려 가입한 보험은 오히려 재정에 부담이 되기 쉽다. 이 글에서는 사회초년생이 꼭 가입해야 하는 보험, 피해야 할 보험, 그리고 가입 전 반드시 확인해야 할 핵심 체크리스트까지 실제로 도움이 되는 보험 가입 전략을 현실적으로 정리한다.
보험은 불안의 해결책이 아니라, 구조화된 준비다
첫 월급을 받으면 제일 먼저 부모님이나 지인들이 이야기하는 게 있다. “이제 너도 보험 하나쯤은 들어야지.” 그리고 대부분은 보험 설계사의 권유나 막연한 불안감에 따라 종신보험, 변액보험, 만기환급형 보험 같은 상품에 덜컥 가입하게 된다. 하지만 보험은 단지 ‘들어두는 것’이 아니라, 내가 어떤 리스크에 얼마나 대비할 것인가를 판단해 **구조화된 선택**을 해야 하는 재무 수단이다. 특히 사회초년생은 소득이 낮고 지출이 많기 때문에 불필요한 보험에 가입할 경우 오히려 자산 형성의 발목을 잡을 수 있다. 이 글에서는 사회초년생에게 ‘꼭 필요한 보험’과 ‘당장은 피해야 할 보험’을 구분해서 설명하고, 가입 전 반드시 확인해야 할 체크리스트까지 함께 정리해보았다.
사회초년생 보험 전략: 꼭 필요한 것 vs 당장 불필요한 것
● **① 실손의료비 보험 – 필수 중의 필수** - 갑작스러운 질병이나 사고로 인한 병원비를 보장 - 가입은 빠를수록 유리 (과거 병력 없을 때 저렴한 보험료로 가입 가능) - 대부분의 치료비는 실손으로 커버 가능하므로 필수 ● **② 상해/질병 수술비, 입원비 특약 – 기본 보장 수준만 선택** - 실손으로 커버되지 않는 고액 치료 상황 대비 - 기본적인 특약 수준만 유지 (너무 과한 특약은 불필요) ● **③ 종신보험 – 지금은 필요 없음** - 가장(부양가족 있는 사람)의 리스크 관리용 상품 - 사회초년생은 아직 해당 안 됨 → ‘저축도 되고 보장도 된다’는 말에 속지 말 것 ● **④ 변액/유니버셜 보험 – 투자 목적이면 비추천** - 투자 기능이 포함된 상품이지만 수수료 높고 복잡 - 직접 투자나 적금보다 효율 떨어짐 ● **⑤ 만기환급형 보험 – 가입보다 납입 부담이 큼** - “나중에 돌려준다”는 말에 혹하지만, 매달 10만~20만 원 고정 지출은 부담 - 실제 환급률도 낮고, 해약 시 손해 크므로 비추천 ● **⑥ 보험 가입 전 체크리스트** - 월 보험료 총합은 **소득의 5~8% 이내** - 실손보험 1개 + 저렴한 보장성 보험 1개 정도면 충분 - 나중에 결혼/출산 이후에 다시 보험 리모델링 고려 → 보험은 ‘지금의 내가 어떤 리스크에 대비해야 하는가’를 기준으로 설계해야 한다.
보험은 ‘마음의 평화’가 아니라, ‘재정의 선택’이다
보험은 언뜻 보면 든든한 장치처럼 느껴진다. 하지만 그 안에 숨어 있는 높은 수수료, 과잉 보장, 불필요한 특약은 오히려 자산을 갉아먹는 독이 되기도 한다. 특히 사회초년생은 자산을 쌓는 것이 우선인 시기다. 이때 보험은 ‘위험 대비’보다는 ‘재정 체력 유지’를 위한 최소한의 구조로 접근해야 한다. 무조건 가입보다, **꼭 필요한 보장만 선별해서 가입**하고, 나머지는 5년 뒤의 내가 다시 설계해도 늦지 않다. 보험은 나를 위한 방어막이어야지, 족쇄가 되어선 안 된다.