연봉 계약서를 작성했을 땐 꽤 큰 금액처럼 느껴지지만, 실제로 통장에 찍히는 금액은 기대와 다를 수 있다. 연봉은 어디까지나 '명목 소득'이고, 건강보험, 국민연금, 고용보험, 소득세 등 각종 공제를 거친 후 남는 돈이 '실수령액'이다. 이 글에서는 연봉별 실수령액 계산법과 함께, 매달 통장에 얼마가 찍히는지, 연봉 3,000만 원·4,000만 원·5,000만 원의 경우 실제 체감 소득은 어떤지를 현실적으로 풀어본다.
명목 연봉과 실제 수중에 들어오는 돈은 다르다
처음 연봉 계약서를 썼을 때의 기억을 떠올려보자. “3,000만 원이면 매달 250은 받겠지?”라고 기대했지만, 막상 첫 월급을 받아보니 210만 원 안팎. 이처럼 연봉은 어디까지나 ‘세전 기준’일 뿐이고, 우리가 실질적으로 사용할 수 있는 돈은 ‘세후 소득’, 즉 실수령액이다. 특히 사회초년생이나 이직 직후에는 연봉만 보고 직장을 선택하거나 소비 계획을 세우는 경우가 많다. 하지만 각종 공제 항목이 반영된 ‘체감 연봉’을 알아야 실질적인 생활 설계가 가능하다. 이 글에서는 연봉별 실수령액 계산 구조와 현실적인 월 실수령 기준을 정리하고, 연봉이 같아도 상황에 따라 달라지는 실질 소득에 대해 설명한다.
연봉별 실수령액 계산법과 체감 연봉의 진실
● **① 실수령액은 이렇게 계산된다** 기본적으로 연봉에서 빠지는 주요 항목은 다음과 같다. - 국민연금: 약 4.5% - 건강보험 + 장기요양보험: 약 3.5% - 고용보험: 약 0.9% - 소득세 + 지방소득세: 누진세율 적용 → 총 공제율은 평균 9~13% 수준으로, 소득이 높을수록 누진세로 인해 비율이 증가 ● **② 연봉 3,000만 원 기준 실수령액** - 연봉 3,000만 원 → 월 세전 약 250만 원 - 실수령액: 약 215~220만 원 (연간 약 2,600만 원 전후) - 체감: 월세, 식비, 교통비 포함 시 저축 가능한 금액 30만~50만 원 수준 ● **③ 연봉 4,000만 원 기준 실수령액** - 월 세전 약 333만 원 - 실수령액: 약 280만~285만 원 - 체감: 주거비 절감 가능 시 투자 여력 증가, 연말정산 환급 효과 체감 가능 ● **④ 연봉 5,000만 원 기준 실수령액** - 월 세전 약 416만 원 - 실수령액: 약 345만~350만 원 - 체감: 소득세 부담이 확연히 증가, 공제 비중이 체감적으로 커짐 ● **⑤ 실수령액은 ‘가구 형태’와 ‘보험 여부’에 따라 다르다** - 4대보험 미가입 프리랜서, 계약직, 개인사업자는 실수령액이 높지만 세금은 자가 납부 - 부양가족 유무, 주택자금공제 여부 등에 따라 연말정산 환급도 달라짐 → 따라서 단순 연봉 기준이 아닌, 세후 기준으로 소비 구조를 설계해야 한다.
‘연봉’보다 중요한 건 ‘실수령 기준 재무 설계’다
연봉 3,000만 원과 3,600만 원의 차이는 숫자상으로 커 보이지만, 실수령액으로 보면 한 달에 30만 원 남짓의 차이일 수 있다. 결국 중요한 건, 지금 내가 실제로 사용할 수 있는 금액 기준으로 예산을 짜고 소비를 계획하는 능력이다. 연봉 협상이나 이직을 앞둔 사람이라면, 반드시 세전 연봉이 아닌 세후 실수령액을 기준으로 판단해야 한다. 그리고 매달 들어오는 금액을 기준으로 ‘저축 가능 금액’, ‘투자 여력’, ‘비상금 구성’을 설계해야 한다. 돈은 숫자가 아니다. 흐름과 구조다. 명목 연봉에 휘둘리지 말고, 체감 소득 기준의 재테크 루틴을 세워보자.